Як забезпечити свій фінансовий добробут у 2026 році

Незважаючи на те, яким би непередбачуваним і складним не здавався світ, люди завжди прагнуть планувати своє майбутнє. Розробка особистого фінансового плану — це шлях до відчуття стабільності та контролю над власними фінансами. Коли існує чіткий план, стає простіше управляти витратами, визначати пріоритети та приймати фінансові рішення без зайвого стресу. Однак у часи невизначеності фінансовий тиск може виникати навіть у випадках, коли цілі цілком реалістичні — від подорожей до значних покупок. Саме тому сьогодні важливо не лише вести облік витрат, але й вміти зменшувати тривогу, пов'язану з фінансами, обираючи прості і зрозумілі інструменти, які допомагають зберігати відчуття контролю та стабільності.

Як розпочати інвестиції та зберегти свої кошти в безпеці.

Фінансові резерви, або ж так звана фінансова подушка, є необхідними для кожної людини, незалежно від її доходів. Головне питання полягає не в доцільності накопичень, а в правильних методах їх здійснення в сучасних умовах.

Для родин з нижчими доходами першорядна ревізія витрат і створення максимально ліквідних заощаджень, тобто тих, до яких є швидкий доступ.

У родин з вищими доходами є інша задача: обрати інструменти, які дозволять зберегти і примножити різницю між доходами і витратами, не наражаючи себе на надмірні ризики. Тут важливо не гнатися за високою дохідністю, а тверезо оцінювати, що стоїть за красивими відсотками і які ризики насправді берете на себе.

Як зазначає фінансовий експерт, професор Київської школи економіки та президент CFO Club Ukraine Михайло Колісник, кожна родина має свою власну точку старту для накопичень. Проте, на його думку, в сім'ях, де середній дохід на одного працівника досягає 13-15 тисяч гривень, питання заощаджень є наразі малозначущим.

Изображение: kse.ua

професор Київської економічної школи та президент CFO Club Ukraine Михайло Колісник

Інструментів для цього повний спектр, але насамперед експерт радить звертати увагу не так на дохідність, як на її співмірність із ризиками.

Клієнтам можуть обіцяти доходи на рівні 10, 15 або навіть 50 відсотків в залежності від різних інвестиційних портфелів. Проте, якщо ризик настільки високий, що є ймовірність втрати вкладених коштів, варто ретельно зважити всі «за» і «проти», – зазначає Колісник, який пояснює основні принципи для інвесторів-новачків. – Як правило, чим менша дохідність, тим нижчий ризик.

Важливо усвідомлювати, що українці опинилися на етапі великої геополітичної невизначеності, і можливості для інвестування значною мірою залежать від зовнішніх факторів. Зокрема, важливим є місце проживання людей. Тому деяким доцільно зосередитися на ліквідних інструментах, які забезпечують швидкий доступ до коштів, зазначає Михайло Колісник. Натомість ті, хто відчуває більшу стабільність та впевненість, можуть розглянути довгострокові інвестиційні рішення.

Далі розглянемо різні варіанти інвестування коштів.

Депозити: найпопулярніший вибір серед українського населення.

Для більшості українських родин депозити залишаються основним інструментом заощаджень.

Повномасштабне вторгнення повністю змінило фінансову поведінку людей. Сьогодні саме депозити населення демонструють стабільне зростання -- це підтверджує статистика Національного банку України.

У часи значної невизначеності для людей особливо важливими стають простота і безпека збереження коштів. Державні гарантії забезпечують 100% захист депозитів під час військового стану. Крім того, у 2024-2025 роках банки підвищили ставки за депозитами, які в багатьох випадках перевищують офіційний рівень інфляції, зазначає Антон Коваленко, директор департаменту ринків капіталу ПриватБанку.

Прогнозований НБУ рівень інфляції у 2026 році -- 9,2 %. При цьому середні ставки за депозитами в рік -- 10-17,5 % залежно від банку. Тобто такий підхід дозволяє не лише зберігати, а й частково примножувати заощадження.

Фото: otpbank.com.ua

Антон Коваленко, керівник департаменту ринків капіталу в ПриватБанку.

Наразі найбільші відсоткові ставки банки надають на депозити в гривнях.

Михайло Колісник висловлює думку, що якщо розглядати традиційні депозити, зокрема в гривні, для інвестицій, то існує значний ризик, що номінальна відсоткова ставка виявиться нижчою за інфляційний рівень. Як наслідок, реальна ставка може виявитися негативною.

Щодо депозитів у доларах та інших валютах, Колісник вважає, що ставки на них є досить низькими. В окремих фінансових установах вони не перевищують одного відсотка. Аналітик зазначає, що навіть 3-5% річних є недостатніми, оскільки середній рівень інфляції в США може досягати приблизно 3% на рік.

Основні моменти: вибирати депозити слід не лише за відсотковою ставкою, але й з урахуванням надійності фінансової установи, умов дострокового зняття та термінів розміщення. У сучасних умовах виграє той, хто зуміє поєднати прибутковість з гнучкістю: коротші терміни, можливість поповнення рахунку та доступ до коштів у разі необхідності.

Облігації: необхідно вникнути в суть справи.

Після депозитів цінні папери зайняли друге місце за популярністю серед українців. Основна мова йде про державні облігації внутрішньої державної позики (ОВДП). Сьогодні їх придбати можна так само легко, як і відкрити депозит — просто через мобільний додаток банку, без зайвих клопотів.

По суті, купуючи облігації внутрішньої державної позики (ОВДП), інвестор надає фінансові ресурси державі. Взамін він отримує стабільний прибуток та високу ступінь надійності. Розмір доходу від ОВДП варіюється в залежності від валюти та терміну їхньої дії. На сьогоднішній день гривневі облігації пропонують приблизно 16,3 % для короткострокових випусків (до одного року) і до 17,8 % для довгострокових (три роки). Найвища дохідність на аукціонах у грудні 2025 року становитиме 17,80 % у гривні та 4,00 % у доларах.

Дохід від облігацій внутрішньої державної позики (ОВДП) не підлягає оподаткуванню, що робить їх більш привабливими в порівнянні з депозитами, які мають подібну процентну ставку.

У світі інвестицій, зазвичай, інвестори віддають перевагу короткостроковим і середньостроковим цінним паперам, термін яких коливається від декількох місяців до трьох років. Короткострокові облігації ідеально підходять для тих, хто цінує ліквідність і хоче мати можливість швидко отримати свої кошти назад. Натомість, довші терміни підходять тим, хто готовий зафіксувати вищу процентну ставку на більш тривалий період. На відміну від депозитів, облігації можна реалізувати в будь-який момент, отримуючи при цьому накопичений дохід.

"Дострокове повернення депозиту зазвичай призводить до втрати відсотків, тоді як облігацію можна продати в будь-який момент, отримуючи накопичений купонний дохід, навіть якщо ви володієте нею лише чотири або п'ять днів," — підкреслив Антон Коваленко, директор департаменту ринків капіталу ПриватБанку.

Фото: pexels/karola-g

Звісно, можна при цьому втратити на коливаннях ціни, якщо купуєш облігацію за вищою ціною, а продаєш за нижчою. І різниця в цінах може з'їсти відсотки доходу. "Та якщо побудеш в облігації хоча б місяць, то не втратиш. Зрештою, можна купити облігацію, яка погашається через два дні, дочекатися погашення й отримати фіксовану суму доходу", -- пояснює Коваленко.

Ці предмети, подібно до інших активів, можуть бути успадковані або подаровані. Багато людей придбають їх у кількості декількох штук, а потім, з часом, починають регулярно докуповувати по одній-дві одиниці з кожної зарплати, входячи в ритм.

Згідно з висновками Колісника, доходність, яку пропонують облігації внутрішньої державної позики (ОВДП), може бути досить привабливою, але лише за умови, що рівень інфляції залишається нижчим за дохідність. Якщо інфляція досягне 12-13%, прості арифметичні обчислення свідчать, що 18% доходності мінус 12% інфляції залишає лише 6% реального прибутку. Важливо пам'ятати, що доходність змінюється щороку і завжди має бути зіставлена з ризиками, зокрема тими, що пов'язані з інфляцією.

"Фінансова мудрість": як людям старшого віку навчитися не боятися карток і онлайн-операцій

"На мою думку, дохідність у 17 % вже виглядає привабливо", - зазначає Антон Коваленко. Якщо, наприклад, облігації, які погашаються в червні, пропонують дохідність на рівні 14,75 %, то краще почекати півтора місяця й отримати з іншими на 2 % річних більше. "Кожен повинен самостійно вирішити, чи варто витрачати два місяці заради підвищення доходу на два відсотки річних. На мою думку, це того варте", - додає він. Дохідність, що перевищує рівень інфляції, вже повинна вважатися позитивним результатом.

Корпоративні облігації становлять особливу категорію інвестицій. Вони емітуються компаніями, які прагнуть залучити фінансування для розширення своїх діяльностей. Відсоткові ставки на такі облігації можуть бути досить привабливими: у гривні вони досягають 18-22% річних, а в іноземній валюті — 6-8%. Однак варто пам'ятати, що такі інвестиції супроводжуються підвищеними ризиками, оскільки їхня успішність безпосередньо пов'язана з фінансовою стабільністю емітента.

Корпоративні облігації є інструментом інвестування в певну компанію. Їхня стабільність безпосередньо пов'язана з успішністю діяльності підприємства. У випадку фінансових проблем у компанії, виплати можуть бути затримані або змінені.

Державні облігації функціонують по-іншому: їх підтримує держава, що знижує ризики для інвесторів. Тому перед тим, як інвестувати в такі цінні папери, важливо провести аналіз діяльності підприємства, його фінансової звітності та історії платежів.

Іншим ключовим аспектом є оподаткування. Прибуток, отриманий від облігацій внутрішньої державної позики (ОВДП), не підлягає обкладенню податками, тоді як доходи від корпоративних облігацій обкладаються податками.

Також відмінністю є формат купівлі облігацій. Якщо державні доступні в застосунках банків чи Дії, то корпоративні можна купити лише через брокерів або безпосередньо через сервіси компаній, які їх випустили.

Снимок: uprom.info

Золоті інвестиції: чи залишаються вони актуальними?

Золото вважається надійним способом для збереження та примноження фінансових активів, зазначає професор КШЕ. Він підкреслює, що вартість цього металу, ймовірно, продовжить зростати, що робить його інвестиції практично безризиковими. Однак варто врахувати один нюанс: швидкий прибуток тут навряд чи можливий. Спред між цінами покупки та продажу золота завжди залишається значним.

"Ти купив за верхньою межею і мусиш довго-довго (роками) чекати, поки нарешті нижня межа буде вищою від твоєї колишньої верхньої межі, щоб на цьому заробити", -- пояснює він.

Антон Коваленко не рекомендує занадто оптимістично оцінювати можливості отримання прибутку від зростання капітальної вартості, особливо коли йдеться про золото. Подібні інвестиційні активи завжди несуть в собі певний ризик.

"Збільшиться вартість, як саме чи ні -- непрогнозована річ, залежить від багатьох різних чинників, -- каже він. -- Класична порада -- інвестуйте у співвідношенні 70/30 або 60/40, надаючи перевагу інструментам з фіксованою дохідністю (депозити й облігації)".

Лише 30-40 % статків Коваленко радить (незалежно від конкретних сум) вкладати в активи, які змінюються в ціні непрогнозовано. 70/30 -- таке собі правило поміркованого інвестора (якщо його життя не пов'язане, звісно, з активним інвестуванням), що стане у пригоді кожному.

Ще тривалий час залишиться важливим: вкладати кошти в оборонну промисловість.

Михайло Колісник особливо підкреслює перспективи інвестування у бізнес, який має не лише значення, а й стратегічну важливість.

"Якщо у вас вже є значні фінансові ресурси, варто розглянути можливість інвестування в реальний бізнес. Якщо обрана сфера буде пов'язана з оборонною промисловістю, це може забезпечити значну прибутковість," -- зазначає він.

Саме оборонка тривалий час буде стратегічним напрямком для держави. "Багато років ми сперечалися, що є українською стратегією, місією на світовому ринку, -- нагадує фінансовий експерт. -- А потім війна ті всі дебати припинила й чітко лишила нам одне: бути оборонним комплексом для Європи".

Помилковим є уявлення, що лише великі компанії отримують прибуток у секторі оборонної промисловості: для ефективної роботи необхідна участь багатьох малих постачальників. "Якщо вчасно увійти в цей ланцюг, можна не лише знайти роботу, але й отримати можливість економити", -- зазначає він.

Зображення: знімок з відео

Виробництво дронів

Покладатися на іноземні ринки.

Довготермінові рішення -- це, зокрема, ринок цінних паперів, розповідає Колісник.

Зараз постановою НБУ встановлено ліміти -- лише 100 тис. грн щомісяця можна інвестувати за кордон.

Щоб купити акції за кордоном, потрібно обрати міжнародного брокера (наприклад, Interactive Brokers), відкрити в нього рахунок онлайн, пройти верифікацію, поповнити його, а потім знайти потрібну акцію (наприклад, Google, Apple) на торговій платформі й розмістити ордер на купівлю. Для цього використовують спеціальні застосунки і платформи, які дозволяють купувати акції іноземних компаній.

Інструменти для тимчасового накопичення коштів

Якщо ж жодна опція вам не підійшла, а цікавіші короткотермінові інструменти, що дозволяють швидкий доступ до заощаджень, то банки пропонують окремі рахунки для заощаджень, які можна використовувати і для накопичення, і для щоденних витрат.

"Якщо на картці "Конверт" ПриватБанку є сума від 3000 гривень, банк пропонує 5% річних, які виплачуються щомісяця, -- зазначає Коваленко. -- Важливо, що ці кошти завжди доступні: їх можна витрачати, переказувати або знімати без втрати нарахованих відсотків."

Як оцінити вигідність?

Для оцінки дохідності зручно скористатися спеціальними калькуляторами. Вони, базуючись на таких даних, як середні депозитні ставки в гривнях і інших валютах, а також актуальний валютний курс, можуть визначити, за яким курсом на кінець року ці інвестиційні інструменти стануть порівнянними. Михайло Колісник зауважує: "Люди можуть пожалкувати, якщо інвестують у гривні, а курс валют виявиться вищим. Водночас, вони отримають вигоду, якщо на кінець року курс буде нижчим, ніж розрахунковий".

Як зменшити емоційні витрати?

Оскільки ми живемо в умовах непевності й не розуміємо, що буде з роботою, житлом за кілька місяців, якщо не тижнів, то часто планувати бюджет неможливо. Але водночас невизначеність і стрес можуть підштовхувати до нераціональних фінансових рішень.

Щоб не втратити в цю пастку, перший крок -- розділити гроші. Коли всі кошти лежать на одній картці, психологічно вони сприймаються як доступні для витрат. Окремий рахунок для заощаджень створює бар'єр: те, що не перед очима, витрачається значно рідше.

Друге — це період затримки перед здійсненням покупки. Імпульсивне прагнення триває недовго: зазвичай від кількох хвилин до години. Якщо через добу річ все ще викликає у вас інтерес, то можна сміливо купувати. Якщо ж ні — краще відмовитися від витрат.

Image source: kh.vgorode.ua

Крокувати до мети та економити: як навчити дітей ефективно управляти своїм бюджетом.

Третій крок — наповніть свою фінансову подушку змістом. Навіщо це робити? Це забезпечить безпеку вашої родини, дозволить вам відчувати спокій, надасть свободу вибору та стабільність. Перед тим як щось придбати, запитайте себе: чи допоможе ця покупка досягти моїх цілей, чи навпаки, віддалить від них?

Четверте — зменшити вплив тригерів. Соціальні мережі, реклама, маркетплейси та безкінечні новини постійно спонукають нас до витрат. Відпишіться від розсилок шопінг-акаунтів, видаліть додатки магазинів з головного екрана вашого телефону або вимкніть їх сповіщення. Чим менше спокус навколо, тим менша ймовірність імпульсивних покупок.

П'яте - це передбачені задоволення. Жорстка заборона може призвести до зривів. Краще відразу включити в бюджет невелику суму для маленьких радощів — чашка кави, нова книга, букет квітів чи похід у кіно. Це допомагає зменшити стрес і контролювати витрати, щоб не перевищити заплановане.

Шостий пункт — це використання методу "конвертів". Розподіл фінансів по категоріях: основні витрати, резервний фонд, задоволення та заощадження на майбутнє — робить бюджет більш зрозумілим і легким для контролю.

Основне, що слід усвідомити: імпульсивні покупки забезпечують миттєве підвищення дофаміну, тоді як заощадження приносять тривале відчуття спокою та контролю над своїм життям.